長期以來，農(nóng)業(yè)金融支持更多集中在種植和養(yǎng)殖環(huán)節(jié)，對自然災(zāi)害造成的損失進行補償。但隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速推進，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的形態(tài)正在發(fā)生變化。生物育種、智慧農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)服務(wù)等新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)研發(fā)周期長、投入高、回報不確定性強，面臨的風(fēng)險不僅是天災(zāi)，更有技術(shù)失敗、設(shè)備損毀、科研中斷等復(fù)雜因素。業(yè)內(nèi)專家認為，科技保險的意義在于為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新建立風(fēng)險緩沖機制。農(nóng)業(yè)科技企業(yè)在早期階段最擔(dān)心的是一次意外事件導(dǎo)致研發(fā)中斷，從而資金鏈斷裂。保險如果能夠?qū)ρ邪l(fā)投入損失進行保障，就相當于為企業(yè)提供了一層“安全墊”，也為銀行和投資機構(gòu)提供了風(fēng)險分擔(dān)基礎(chǔ)。

2025年7月，在福建省漳州市，一張專為科研創(chuàng)新設(shè)計的保單悄然落地。人保財險福建省分公司為漳州市耀海水產(chǎn)有限公司承擔(dān)的中華鱟工廠化養(yǎng)殖關(guān)鍵技術(shù)研究項目提供專屬保障。這家企業(yè)承擔(dān)著省級重點研發(fā)計劃，建設(shè)示范基地、培育10萬尾幼鱟，目標是突破規(guī)?；斯し庇夹g(shù)。這項技術(shù)的成功不僅關(guān)乎產(chǎn)業(yè)探索，更關(guān)乎瀕危物種保護和海洋生態(tài)修復(fù)。

然而，育種科研并不像普通養(yǎng)殖那樣可按經(jīng)驗復(fù)制。親本篩選、受精孵化、幼體培育等環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，任何一次水質(zhì)異常、設(shè)備故障或數(shù)據(jù)丟失，都可能導(dǎo)致階段性成果付諸東流。項目周期長、投入高、技術(shù)不確定性強，一旦研發(fā)中斷，前期的大量資金、人力和時間成本都難以回收。企業(yè)面臨的最大風(fēng)險不只是減產(chǎn)，還有科研節(jié)奏被迫中斷，甚至多年攻關(guān)被迫重來。

正是在這樣的背景下，人保財險福建省分公司創(chuàng)新推出農(nóng)業(yè)育種項目研發(fā)中斷保險，將保障前移至科研過程本身，對因育種材料損毀、關(guān)鍵設(shè)備故障、科研資料丟失等原因?qū)е卵邪l(fā)工作中斷所形成的研發(fā)投入損失給予經(jīng)濟補償。人保財險福建省分公司副總經(jīng)理朱宇表示，這意味著保險不再局限于對自然災(zāi)害或產(chǎn)量損失的事后賠付，而是開始為關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)提供風(fēng)險緩沖，為高風(fēng)險、長周期的種業(yè)創(chuàng)新筑起一道“安全網(wǎng)”。在種業(yè)振興與科技保險融合的探索中，這一案例為如何用金融工具支持瀕危物種保育和核心技術(shù)突破提供了現(xiàn)實樣本。

數(shù)字化技術(shù)的深度應(yīng)用，正為農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效注入新動能。作為農(nóng)業(yè)大省，湖北糧食、水產(chǎn)、特色作物等多業(yè)態(tài)并存，風(fēng)險分散且類型多樣，傳統(tǒng)農(nóng)險在承保、查勘、理賠等環(huán)節(jié)面臨效率與精度挑戰(zhàn)。圍繞這一痛點，陽光財險以科技賦能為抓手，融合衛(wèi)星遙感、無人機、物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，構(gòu)建“天、空、地一體化”服務(wù)體系，推動農(nóng)業(yè)保險由單一災(zāi)后補償向覆蓋災(zāi)前預(yù)警、事中干預(yù)、災(zāi)后理賠的全周期管理轉(zhuǎn)型。依托“向日葵農(nóng)險”APP與“智農(nóng)險”平臺協(xié)同運行，實現(xiàn)投保、驗標、查勘、理賠全流程線上化，顯著提升承保與理賠效率。

圍繞水產(chǎn)和特色產(chǎn)業(yè)，陽光財險在武漢、荊州、荊門等地布局小龍蝦、螃蟹、淡水魚等保險產(chǎn)品，在恩施巴東、松滋推進柑橘種植保險，在黃梅開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險，在沙洋試點肉牛養(yǎng)殖保險，逐步織密覆蓋“糧經(jīng)飼、種養(yǎng)林”的保障網(wǎng)絡(luò)。截至2025年9月，陽光財險在湖北開辦創(chuàng)新險種13個、地方特色險種37個，累計為5萬余戶農(nóng)戶提供風(fēng)險保障16.35億元，支付賠款超5000萬元，初步形成“一鏈一策、一品一險”的定制化農(nóng)險服務(wù)格局。

“農(nóng)業(yè)科技企業(yè)往往具備較強的就業(yè)吸納能力和帶動農(nóng)民增收效應(yīng)?！标柟庳旊U有關(guān)負責(zé)人表示，一旦因風(fēng)險事件陷入停擺，不僅企業(yè)自身承壓，也可能波及周邊農(nóng)戶收入，甚至影響防止返貧工作成效。通過科技保險分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，有助于穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈運行，增強區(qū)域經(jīng)濟韌性。金融不再只是事后“補漏洞”，而是主動嵌入農(nóng)業(yè)創(chuàng)新全過程，以多層次風(fēng)險管理工具為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供穩(wěn)定預(yù)期。（經(jīng)濟日報記者 武亞東）